向小明，海口市律师,现执业于海南中萃律师事务所，执业以来，坚持 “受人之托、忠人之事、敬业勤勉、诚实信用” 的服务宗旨，精益求精地承办每一项具体法律事务、每一个案件。独到的诉辩思维、娴熟的诉讼技巧、精湛的辩论技能和自如的法庭发挥以及对待工作兢兢业业、认真负责的工作态度赢得了广大当事人的高度赞许。

如何阅读保险条款和产品说明书

　　核心内容：我们从出生到死亡之间，需要购买多种多样的保险，如参加工作需要购买社会保险，出门旅游购买旅游意外险等。而购物保险时候要注意哪些事项我们如何阅读保险条款和产品说明书等，为您一一介绍。

　　一、购买保险时需注意哪些事项

　　;三看;。一是看证件。消费者应要求销售人员出示销售资格证件，看其是否具有合法销售资质。二是看资料，看保险产品宣传资料是否规范。销售人员应使用省级保险公司或总公司统一制作的产品宣传资料，其他机构或个人不得自行制作。三是看条款，看保险合同条款、投保提示书的详细内容。保险合同条款是保险公司承担的依据，投保提示书强调了合同的主要风险和注意事项，仔细阅读可以防范误导宣传行为。

　　;二听;。一是听销售用语。保险产品不是银行储蓄、基金、国债，保险销售人员不得使用;存取;、;本金;、;积攒;、;利息;等的用语，不得夸大保险合同的利益，不得预测不确定的利益。二是听销售人员是否明确说明。保险销售人员应对合同条款尤其是保险和免除、犹豫期、缴费年限、收益的风险和不确定性、退保损失等内容作出明确说明。

　　;二答;。一是如实回答投保单上的问题。消费者应当准确填写通讯地址、联系电话等，如实回答投保单的问询题目。未经保险合同当事人同意或者授权，销售人员不得擅自填写、更改投保单。二是认真回答保险公司的回访。根据规定，保险公司应在犹豫期内向购买一年期以上保险产品的客户进行回访。犹豫期一般为投保人签收保单后的10个自然日。犹豫期内，投保人有权要求解除保险合同，保险公司在扣除工本费后将全额退还已收保费。建议消费者接到回访电话时，认真听取回答回访人员的问题，如果认为所购买的保险产品不合适，应尽快在犹豫期内解除合同，以免造成不必要的损失。

　　二、如何阅读保险条款和产品说明书

　　投保前，投保人一定要认真阅读保险条款和产品说明书，了解合同中的每项内容。尤其要重点了解以下几个方面：保险公司承担保险的条件和范围；各种除外及免赔事项；了解准备购买产品的保障范围是否能满足需求；查看现金价值表，关注退保可能带来的经济损失。投保人可以要求提供保险服务的保险代理人就保险产品的保险、双方权利义务及投保注意事项等问题，作出详尽解释。如有疑义，也可以拨打各公司热线电话咨询。

　　三、什么是;犹豫期;

　　为确保客户投保是出于理性和自愿，对于一年期以上的人身保险产品，保险公司会为客户提供一段时间对自己的投保行为做冷静的考虑，这段时间就叫;犹豫期;。一般规定;犹豫期;是从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的一段时期。中国保监会、中国银监会《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》规定，2014年4月1日起，商业银行代理销售的保险产品犹豫期为15个自然日。犹豫期内，投保人有权要求解除保险合同，保险公司在扣除工本费后将全额退还已收保费。因此，投保人收到保单正本后应认真阅读风险提示书、利益演示表、保险、免除、保险赔偿或给付办法、缴费方式等重要条款，如发现保单条款规定与保险计划书或营销员口头陈述不符，或者经冷静考虑认为自己投保的险种、期限、费率等不合适，则应尽快在犹豫期内解除合同，以免造成不必要的损失。

如何应对自然灾害的保险消费提示

　　中国保监会保险消费者权益保护局关于应对自然灾害的保险消费提示，如增强保险意识，自主选购产品；密切关注灾情预告，加强灾害预防；及时报案索赔。下文将为您一一介绍。

　　近一段时间以来，我国多地出现强降水、冰雹、龙卷风等恶劣自然灾害，给人民群众生命和财产安全造成不同程度的损失。为使广大消费者更好的了解保险，积极运用保险手段提高自身防灾减灾能力，有效降低因灾伤亡损失程度，中国保监会保险消费者权益保护局做出以下消费提示：

　　一、增强保险意识，自主选购产品。消费者要树立防灾减损意识，了解与掌握避灾救助相关知识，主动接受救灾技能培训。同时，要积极运用保险工具提高风险保障水平，便于灾后及时恢复生产生活，建议重点关注农业保险、家财险、人寿险等。购买农业保险时，有四点需要特别留意：一是留意投保的险种是否在保险公司的经营范围内；二是留意投保的险种是否有财政补贴或其他优惠政策；三是留意赔偿金额有多少；四是留意哪些风险是保险公司不赔偿的。购买家财险时，首先要明白家财险种类不同，承保的财产范围也不同；其次，要了解家财险的保险，一般情况下，因暴风雨、洪水等自然灾害所引起的财产损失应承担保险；最后，要确定家财险的保险金额，按照保险的赔付原则，保险金额不能超出财产的实际价值。购买人寿险时，第一，要购买合法保险公司的产品，在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有《经营保险业务许可证》，谨防非法经营机构的保险诈骗活动；第二，要看清保险和免除；第三，要认真阅读投保单、健康声明书等文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签名。

　　二、密切关注灾情预告，加强灾害预防。消费者购买保险后，要遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，注意维护保险标的的安全，防止或者减少因自然灾害造成财产损失或人身伤亡。一是在自然灾害来临时，要密切关注当地灾情预告，注意接收查看气象预报、台风预警、危险区域提示和灾害应急技能等信息，自觉做好保险标的的转移安置、风险隐患排查等防范工作，防患于未然。二是在自然灾害中发生保险事故时，要尽量采取必要合理的措施进行抢救，防止或减少损失伤亡，如采取不当措施致使损失扩大，保险公司可能不予赔付。比如，车辆受损无法正常行使，在拖车过程中造成的二次损失，保险公司通常不负责赔偿。再比如，车辆被水淹导致熄火后，在水中再次打火，造成发动机损坏的，保险公司可以根据合同的约定拒赔。

　　三、及时报案索赔。在保险事故发生后，消费者要及时通知投保的保险公司，并尽快办理理赔手续。一是按照保险合同请求保险公司赔偿或者给付保险金时，要特别关注理赔注意事项，对所购险种的免赔额、赔付比例等理赔信息做到心中有数。比如，有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损事故是不作理赔的。二是与保险公司加强沟通，确保准确完整提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，防止手续不全影响理赔进度。三是在提交相关证明和资料后，要保持通讯畅通，及时接收保险公司的理赔核定结果。四是对属于保险的，要与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议，并在达成协议后的十日内，密切关注、督促保险公司履行好赔偿或者给付保险金的法定义务。五是消费者可通过保险公司营业网点、电话、互联网等渠道查询包括理赔进度、节点时间、理算过程、理赔结果等关键信息。选择非现金方式领取赔款时，要注意查看个人账户余额变动情况。

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